4 CONSEJOS FINANCIEROS PARA ADQUIRIR UN VEHÍCULO

1. Sobre evaluación de ingresos y plazos de pago

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Lo primero que debe hacer el comprador es analizar si los ingresos son suficientes para cubrir los gastos y obligaciones que demanda un vehículo: cuotas de pago, combustible, mantenimiento y estacionamiento.

Ya sea que compre un carro nuevo o usado, se recomienda no gastar en un automóvil más de lo que una persona gana en un año de trabajo. Para calcular este presupuesto se puede tomar como referencia aproximada qué tipo de vehículo es asequible a la realidad económica e ingresos. Por otro lado, a pesar de que las distintas instituciones financieras tienen diferentes condiciones, es importante conocer que los préstamos por lo general suelen cubrir el 70% del valor del vehículo, por lo que se sugiere tener ahorrado el 30% de su valor como entrada.

En este caso, si una persona desea comprar un auto de $20.000 dólares, deberá pagar $6.000 dólares al inicio del crédito. Cuanto mayor sea la entrada, menor será el crédito y menores las cuotas mensuales. Por otro lado, no se aconseja invertir todos los ahorros en la entrada del auto, ya que siempre es recomendable tener un porcentaje de dinero en la cuenta en caso de “imprevistos”. En este sentido, abril es el mes ideal para realizar este tipo de inversiones debido el pago de utilidades, así el comprador evitará endeudarse o desfinanciarse con la cuota de entrada.

Se debe tener presente también que una cuota mensual no debería sobrepasar el 40% de los ingresos mensuales, menos los gastos ya programados como son comida, educación, medicinas, créditos, gimnasio, entre otros.

Es importante determinar durante cuánto tiempo se va a pagar el vehículo. Por ejemplo, los bancos normalmente ofrecen créditos a pagar en plazos de hasta 60 meses (5 años), aunque se recomienda no sobrepasar los 3 o 4 años porque cuanto mayor sea la duración del crédito, mayores serán los intereses. Cabe resaltar que los autos son bienes que pierden gran parte de su valor con el paso del tiempo.

2. Sobre la selección de opciones de financiamiento

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Después de que el comprador evalúa su presupuesto y sus ingresos mensuales, es importante consultar los lugares en donde facilitan planes de financiamiento.

Al buscar la mejor manera para financiar la compra de un vehículo, la primera alternativa son los bancos, ya que ofrecen varias opciones de crédito. Generalmente, lo más común es solicitar un préstamo prendario o un préstamo no prendario. La diferencia básica entre ambos es que en el prendario el auto es la garantía, de forma que si la persona no puede seguir pagándolo el banco se lo quedará como compensación. En el no prendario, no existe esta opción, pero la tasa de interés que tendrá que pagar será mayor porque el banco “corre más riesgo” al prestar el dinero.

Los bancos no son la única opción, algunas marcas tienen alianzas con instituciones financieras especializadas en créditos y pueden ofrecer la opción de financiar el automóvil a través de ellas. También las concesionarias, para incentivar la venta, tratan de facilitar al cliente el acceso a créditos y orientar a la persona interesada en la tarea de conseguir el mejor plan de financiamiento.

Si la decisión es adquirir un vehículo usado, desde diciembre de 2016 los usuarios del portal PATIOTuerca.com ya cuentan con la primera opción de financiamiento en línea para vehículos usados con Banco Pichincha. Este producto está disponible para financiar autos desde $3.000 hasta $150.000 dólares con un plazo de hasta 48 meses, sin garante y brinda seguro de vehículo durante el período de financiamiento.

Con esta herramienta en línea el proceso de adquisición de un vehículo usado se vuelve rápido y sencillo. El comprador únicamente debe ingresar la solicitud en el portal PATIOTuerca.com y en un lapso máximo de seis horas recibirá una notificación sobre la aprobación del crédito. El servicio incluye todos los trámites de saneamiento, legalización y traspaso. Además, el servicio te proporciona seguro del auto y rastreo vehicular. Adicionalmente, el proceso de post aprobación también se lo realiza vía online, por lo que no es necesario acudir a la entidad bancaria, hacer filas o llenar formularios extras. Finalmente, se entrega el vehículo con la matrícula a nombre del comprador.

3. Sobre los términos de referencia del tipo de crédito:

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Para conseguir las mejores condiciones para un crédito financiero, se recomienda consultar con varias entidades. Así el cliente podrá elegir la opción más conveniente e incluso negociar para obtener mejores condiciones finales.

Se debe tomar en cuenta que los créditos suelen incluir el seguro de desgravamen, que cancela la deuda en caso de fallecimiento de forma que los herederos no tengan que asumir el pago restante. Además, suelen incluir un seguro vehicular cuya cobertura dependerá del tipo de préstamo y de lo acordado con la institución financiera.

La mayoría de los bancos ofrece la opción de hacer un prepago, es decir abonar en cualquier momento el resto del préstamo y finalizar antes del tiempo acordado.

Una vez que los términos de referencia para solicitar el crédito han sido clarificados, la persona interesada puede solicitar formalmente a la entidad el préstamo para adquirir el vehículo. Para ello se deberá presentar una prueba de los ingresos, documentación y cualquier otro documento que la entidad solicite.

4. Sobre los gastos adicionales que se deben tomar en cuenta:

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El gasto en combustible es otro de los factores que se debe tomar en cuenta. En Ecuador el precio de la gasolina por galón es: Súper USD $2,18, Extra USD $1,40 y Diesel USD $1,03.

Considerando estos valores, por ejemplo, llenar el tanque de un Mazda 6 con gasolina Súper costará aproximadamente USD $33.90, y se podrá recorrer en ciudad unos 696.9 kilómetros por galón de combustible. Esto representa aproximadamente unos USD $90 dólares al mes.

Se debe estipular también gastos por matrícula y el impuesto ambiental que rige para autos con más de cinco años y un cilindraje mayor a 2.500 centímetros cúbicos. Según sea el caso, se puede calcular este valor en la página del SRI: http://www.sri.gob.ec/de/calculo-del-impuesto-ambiental.

Finalmente, es importante revisar un lugar de estacionamiento seguro para el vehículo. Arrendar un parqueadero podría costar en promedio $50 dólares al mes.

COAC 4 de Octubre
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